Entre febrero y diciembre de 2020, informa la Oficina de Estudios de CGIA, el stock global de préstamos concedidos a empresas italianas para afrontar la crisis económica aumentó en 39 millones de euros, aunque el volumen de préstamos garantizados por el gobierno de Conte bis superó los 150 millones. .
Si estas operaciones permitieron, no obstante, revertir la tendencia que continuó de forma ininterrumpida desde finales de 2011 hasta finales de 2019, período en el que el volumen de préstamos bancarios a empresas se redujo en 300 millones de euros, la bazuca desplegada por el ex primer ministro. Conte no pudo atacar con éxito la falta crónica de liquidez que históricamente afecta a las pymes en particular.
¿Por qué, de hecho, sólo una cuarta parte de las garantías que puso a disposición el Estado a través de la SACE y el Fondo de Garantía, que por ley debía cubrir casi la totalidad de los préstamos otorgados con estos instrumentos, terminaron en las arcas de los empresarios?
Porque parte de las nuevas garantías se destinó a suplir las caídas fisiológicas del crédito existente y a sustituir los préstamos de corto plazo por aumentos de los de mediano-largo plazo. Además de esto, es posible que el sistema bancario utilizara una parte de estos miles de millones también para reducir sus propios riesgos, reemplazando las garantías vinculadas a los préstamos que había desembolsado antes de la llegada de estas innovaciones legislativas.
Una forma de actuar que sin duda ha favorecido a las entidades de crédito, que con ello han eliminado los riesgos de incurrir en morosidad, y en parte también a las empresas, al menos aquellas que tenían líneas de crédito antes de marzo del año pasado abiertas con institutos.
Esta tesis, apoyada por la Oficina de Estudios de CGIA, toma forma después de leer los resultados relacionados con la consistencia de los préstamos desembolsados por los bancos a las empresas entre finales de febrero del año pasado, el período anterior a la introducción de la "Cura Italia", de la “ Decreto de Liquidez ”y el“ Aval italiano ”- y el pasado 31 de diciembre.
Permítanme ser claro: es bueno subrayar que, en general, todo el sistema económico se ha beneficiado de la aplicación de estas 3 medidas, a las que también hay que sumar la moratoria de préstamos a familias y empresas introducida por el gobierno de Conte para un valor total de otros 300 mil millones de euros. Sin embargo, la falta crónica de liquidez de las pymes aún no se ha resuelto. Bastante.
En la relación entre el titular de la cuenta y el banco, recordó la Oficina de Estudios de CGIA, desde principios de este año hay otra gran noticia que corre el riesgo de penalizar al primero en particular. De hecho, las entidades de crédito están obligadas a aplicar las nuevas normas europeas sobre la definición de impago. En otras palabras, los bancos, por ejemplo, definen al propietario de una pequeña empresa como incumplidor con una falta de devolución durante más de 90 días, cuyo importe es superior a 100 € y al 1 por ciento de las exposiciones totales al grupo bancario.
Si se superan ambos umbrales, el informe se puede activar en la Central de Riesgos del Banco de Italia que, automáticamente, clasifica al empresario como mal pagador, impidiéndole así contar con la ayuda de alguna institución financiera durante un cierto período de tiempo. crédito. Una situación que corre el riesgo de afectar a muchos CIF que tradicionalmente se encuentran escasos de liquidez y con gran dificultad, especialmente en este momento, para respetar los planes de amortización de sus deudas bancarias.
Es casi seguro que esta nueva definición de incumplimiento inducirá a los bancos a comportarse con mucha prudencia. De hecho, con la reducción del umbral de rebasamiento, ciertamente tendremos un aumento en los préstamos en mora. Para evitar que esto suceda, Bruselas ha exigido a los bancos que amorticen los préstamos de riesgo no garantizados en 3 años y en 7-9 años para aquellos con garantía. Por tanto, la aplicación de estas medidas inducirá a muchas entidades de crédito a adoptar un comportamiento extremadamente cauteloso en el desembolso de préstamos, para no tener que incurrir en pérdidas en unos años. En resumen, se espera una nueva restricción crediticia para muchas pymes.
En términos de préstamos garantizados, el Fondo de Garantía del MISE-Medio Credito Centrale y SACE actualizan sus datos crediticios con mayor frecuencia. A través de “Garanzia Italia”, por ejemplo, hasta el 9 de febrero, las solicitudes presentadas por grandes empresas ascendían a 1.498 y los volúmenes de préstamos garantizados puestos en marcha por SACE alcanzaron los 21,2 millones de euros. Nuevamente en la misma fecha, gracias a la “Cura Italia” y al “Decreto de Liquidez”, el Fondo de Garantía para Pymes recibió 1.703.969 solicitudes que “generaron” 136 mil millones en préstamos. Estas últimas cifras también incluyen minicréditos hasta 30 € que, por su parte, registraron 1.081.476 solicitudes, lo que permitió el desembolso de 21,1 millones en préstamos.
