Les prêts bancaires aux petites et micro-entreprises continuent de diminuer. Entre 2021 et 2022, les encours de crédits aux entreprises de moins de 20 salariés ont baissé de 5,3 milliards d'euros (-4,3%). L'encours total des prêts accordés à ce segment d'entreprises est passé de 124 à 118,7 milliards d'euros. Il s'agit des prêts accordés par les établissements de crédit aux très petites entreprises. Un public de micro-entrepreneurs composé majoritairement de commerçants, de petits commerçants, d'artisans et d'indépendants. L'élaboration a été réalisée par le Bureau de recherche du CGIA.
• Les banques paient aussi la facture
Ce n'est pas un problème banal. Ces micro-réalités, traditionnellement sous-capitalisées et à court de liquidités, n'ont depuis longtemps plus été commercialement attractives pour le système bancaire. Dès lors, la crise du crédit qui s'est installée - associée à l'explosion du commerce en ligne, à la concurrence historique pratiquée par la grande distribution, à la charge des taxes et des coûts fixes - a contribué à une diminution significativement inquiétante du nombre de commerces et de magasins de proximité présents dans le pays. Une traînée de fermetures entamée il y a longtemps et qui se retourne malheureusement contre les familles, qui voient la qualité de vie dans les lieux où elles vivent se détériorer, mais aussi contre les institutions elles-mêmes, qui ont perdu des titulaires de compte et des parts de marché importantes.
• Le risque d'usure augmente
Cependant, il serait faux d'accuser les banques de s'être « désintéressées » des personnes de numéros de TVA. Malheureusement, au cours de la dernière décennie, le monde du crédit a subi de nombreuses restrictions imposées par la Banque centrale européenne sur la question du crédit. Ces contraintes ont considérablement augmenté le seuil de solvabilité, "retirant" de nombreux petits entrepreneurs des canaux officiels d'approvisionnement en liquidités. Et parmi ces derniers, malheureusement, il n'y en a même pas quelques-uns qui sont « tombés » dans le filet tendu par les usuriers ; un phénomène, celui du « prêt usuraire », très « karstique » et de plus en plus « contrôlé » par des organisations criminelles de type mafieux qui, en période de difficulté, sont les seuls sujets qui disposent de grosses sommes d'argent prêtes à être placées sur le marché économique .
• La Romagne est la zone la plus pénalisée par le resserrement
Toujours entre 2021 et 2022, les régions qui ont subi les contractions les plus importantes ont été la Vénétie avec -6,24 % (soit -821,2 millions d'euros), l'Ombrie avec -6,49 % (-137,1 millions), le Frioul-Vénétie Julienne avec -6,54 % ( -177,8 millions) et, en particulier, la Ligurie avec -7,12 % (-214,4 millions d'euros). Au niveau provincial, cependant, la fermeture des robinets de crédit "a frappé", surtout Savone avec -7,92% (-61,7 millions d'euros), Venise avec -7,93% (-173,8 millions) et Sondrio avec -8,32%. (-59,8 millions). Les réalités les plus touchées ont été deux provinces de la Romagne : Forlì-Cesena qui a enregistré une baisse du flux de crédits de 9,48 % (-135,5 millions) et Ravenne avec -10,36 % (-135,2 millions de millions). Sur les 107 provinces italiennes suivies par l'élaboration du Bureau de recherche CGIA, seules cinq présentent un résultat anticipé par le signe plus. Ce sont : Biella (+0,10%), Caltanissetta (+0,14), Sassari (+1,49), Sardaigne du Sud (+1,61) et Nuoro (+3,98).
• La tendance négative a commencé il y a 10 ans
Or, la baisse des crédits bancaires aux TPE est un phénomène amorcé il y a une dizaine d'années et qui ne s'est arrêté qu'au cours des deux années 2020-2021. Ce bref revirement a eu lieu grâce au gouvernement Conte bis qui, au lendemain du déclenchement de la pandémie, a mis en place un fonds public de garantie pour favoriser la liquidité des PME touchées par l'urgence Covid. Les données sont les suivantes : si au 31 décembre 2011 les prêts sains aux entreprises de moins de 20 salariés s'élevaient à 171 milliards (soit 18,8 % du total décaissé aux entreprises italiennes), on assiste ensuite à une chute verticale qui s'arrête au début 2020 (116,3 milliards d'euros décaissés, soit 18,1 % du total). Au cours de la période de deux ans susmentionnée, le stock a inversé le signe et atteint 124 milliards à la fin de 2021 (soit 17,4 % du total). Au cours de la dernière année, une fois l'effet "push" dû à la mise en place du fonds public de garantie passé, les prêts ont recommencé à baisser pour atteindre, au 31 décembre 2022, la quotité de 118,7 milliards (soit 16,9 pour cent du total versé aux entreprises)
A noter également que si l'on analyse l'évolution des crédits aux TPE sur une base trimestrielle (par rapport à la même période de l'année précédente), même en tenant compte des crédits titrisés et des cessions autres que titrisations, les reclassements, des ajustements de valeur opérés sur la période et des variations des taux de change, la tendance reflète celle qui ressort du graphique. 1. En d'autres termes, au cours des 10 dernières années, seuls 7 trimestres sur 40 suivis ont présenté une évolution positive.
